ライフプランシミュレーションの活用事例

老後の資金が足りない場合には、収入が増やせないか、もしくは支出が減らせないかを検討します。 現在の収入を増やすことは簡単にできることではありませんが、定年退職後もできるだけ働き続けることで収入は改善します。 特に、定年退職から年金受給まで無収入の期間があるケースでは、最初に検討すべきことと言えるでしょう。 ここでは、定年後に雇用延長した場合に、キャッシュフローがどれだけ改善するかを、ライフプランシミュレーションで確認する事例を紹介します。

1. ベースモデル家族の基本情報

• 本人 会社員 40歳 年収700万円 60歳で定年退職予定
• 60歳前日の年収845万円 賞与等を除く賃金月額52万円
• 妻 パート 38歳 年収100万円 子供が大学卒業まで働く予定
• 子ども2人 10歳と8歳 （大学まで公立と仮定）
• 貯蓄 2,000万円（マイホーム購入のために蓄積）
• 現在の住居費 168万円（月額14万円、管理費込み、郊外の賃貸マンション）
• 住居費、教育費を除くその他の支出 336万円（月額28万円）
• 教育費 64万円（32万円×2人）
• 医療保険 終身払い 1人月額5,000円に夫婦で加入
• 全支出 580万円 収支 +55万円

上記の基本情報を入力して、ライフプランシミュレーションを実行すると、以下の結果を得る。

2. ベースモデル家族のシミュレーション結果

• 現状の生活レベルを続けていくと、本人80歳ごろに資金不足となる
• それまではキャッシュが不足することはないため、老後の資金を中心に改善を図る必要あり

老後の資金不足を改善する方法として、退職の年齢を見直すことを検討する。65歳まで雇用延長（再雇用）することにより、 老後の資金がどの程度改善するか、シミュレーションにより確認してみる。

3. 雇用延長の情報

• 60歳～65歳の誕生日前までの5年間の雇用延長
• 雇用延長期間の年収200万円 賃金月額16.7万円
• 高年齢雇用継続基本給付金 雇用延長後の賃金月額16.7万円が、60歳前日の賃金月額52万円 （但し、賃金月額473,100円が判定の上限）の61%未満であることから、賃金月額16.7万円の15%の月額2.5万円、 年間30万円の給付金を受給できる（30万円×5年間）
• 公的年金の上積み 雇用延長の5年間は厚生年金に継続加入することから、老齢基礎年金 年間6万円、 老齢厚生年金 年間5万円が上積みされ、それぞれ合計で78万円（満額）、140万円となる

60歳以降の、給与収入、給付金、公的年金の上積み分を入力して、ライフプランシミュレーションを実行すると、以下の結果を得る。

4. 雇用延長検討シミュレーションの結果

• 老後に資金不足となる本人年齢が、80歳→87歳に改善

5. 注意事項

本資料は、ライフプランシミュレーションを用いて、定年退職後の雇用延長（再雇用）により、どのように老後の資金が改善するかを 検討する事例を示したものです。 ここで用いられている家族情報や雇用延長の情報などは架空のものであり、実在する個人に属するものではありません。 また、ここに示した金額等は一例であり、給付金や年金の金額も条件に依存することから、結論を一義的に示すものではありません。 実際の検討においては、個々の金額等を当てはめ、また、将来のライフプランや他の様々な条件、リスクを加味してご検討ください。

6. 作成

• 2022年6月28日 初版作成
• 2022年8月 3日 2版改版 下線部分を「年収」表現から「賃金月額」に修正
• 2023年4月13日 3版改版 最新のライフプランシミュレーションで実行した結果に差し替え

7. 参考資料

• 0_case-study_retirement.pdf（本資料のPDFファイル）
• 1_simulation_base-model.pdf（ベースモデルのシミュレーション結果）
• 2_simulation_retirment.pdf（雇用延長のシミュレーション結果）
• 3_pension_retirement.pdf（雇用延長の年金計算結果）